El BCE sube los tipos al 3% y ahoga aún más a miles de hipotecados

Los tipos de interés siguen imparables. El BCE ha aprobado este jueves una subida de medio punto en el precio del dinero. Así, los tipos de interés se sitúan ya en el 3%, y el BCE ha adelantado otra posible subida de medio punto más en marzo. El BCE inició la subida de tipos en julio, y desde entonces los tipos de interés han pasado del 0% (llevaban así desde 2016) al 3%.

El objetivo principal de esta subida de tipos de interés es contener la inflación, pero también hace que el euribor se dispare. La subida de los tipos de interés por parte del BCE hasta el 3% tiene una consecuencia muy directa en miles de familias: deberán más al banco si tienen una hipoteca a tipo variable. Esta situación afecta especialmente a las hipotecas firmadas antes de la pandemia y en los años anteriores. Hipotecas en las que el interés a pagar depende del euribor, el índice de referencia de los préstamos hipotecarios.

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El euribor cerró enero en el 3,33%, y hace un año estaba en negativo

El euribor cerró enero en el 3,33%, y acumula una intensa subida desde comienzos de 2022. Y es que a finales de 2021 el euribor estaba en el -0,5%. Los niveles actuales del euribor no se veían desde diciembre de 2008, cuando estalló la burbuja inmobiliaria y la crisis subprime. Mucha gente se ha acostumbrado a tener una hipoteca con muy bajo interés. Pero la fiesta tocó a su fin en 2022.

¿Quién sufrirá una subida del interés?

La subida afectará a todos los que tienen una hipoteca a tipo de interés variable. Estas hipotecas revisan anualmente cuánto hay que pagar por el préstamo, y para ello analizan la variación anual del índice de referencia.

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La subida media mensual estará entre los 200 y 300 euros en la revisión anual

Y esto se decide de forma sencilla: toman como referencia el euribor de ese mes, al que habitualmente se añade además el llamado diferencial. El diferencial es el porcentaje fijo de interés que se suma al euribor: más dinero para el banco. La subida media será de entre 200 y 300 euros en la cuota, aunque depende tanto de la cuantía del préstamo como del plazo de amortización.

Quienes más perjudicados se verán por la subida del euribor son los que revisen el pago de la hipoteca. El euribor no estaba por encima del 1% desde 2012, y desde 2008 no había superado el 3%. El desplome del euribor coincidió en aquel entonces con la crisis de las subprime, cuando se endurecieron mucho las condiciones para conceder hipotecas, se redujo la cuantía de los préstamos concedidos y, a cambio, los bancos ganaron en seguridad de cobro.

Tipo fijo

Muchos de los que contrataron hipoteca en los tres últimos años se han beneficiado de las campañas de la banca por captar clientes. En muchos casos han ofrecido hipotecas a tipo fijo, con intereses por debajo del 1%. En algunos casos intereses entre el 0,6% y el 0,75% para toda la vida, sin depender de ningún índice que suba o baje el coste de la hipoteca.

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Quienes tienen los intereses más bajos son hipotecas firmadas en 2021, la mayoría. En ese momento el precio del dinero estaba en su momento más bajo y la banca buscaba clientes. Hoy esas personas pueden decir que, por ahora, la jugada les ha salido bien: firmaron la hipoteca en el momento en el que el dinero estaba más bajo.

Estas personas con hipotecas a tipo fijo no deben preocuparse por la subida de tipos: el interés de su hipoteca no cambiará nunca. Incluso hay quienes en los últimos años han pasado su hipoteca de tipo variable a tipo fijo, en un momento en el que se pensaba que el euribor iba a seguir años en rojo. Hoy en día las nuevas hipotecas a tipo fijo apenas se ofertan.

¿Más interés por nuestros depósitos?

La subida de los tipos de interés debería tener una consecuencia directa y beneficiosa para los contribuyentes: una subida del interés que perciben del banco por tener su dinero ahorrado. Esta situación se verá seguramente en los próximos meses. O debería verse, aunque por el momento ningún banco ha sido el primero en lanzarse a dar productos más atractivos.