IRPH: cómo recuperar los intereses de tu hipoteca

Tras el fallo del TJUE el consumidor tiene todas las garantías de éxito para recuperar los intereses asociados al IRPH

¿Tienes una hipoteca asociada al IRPH? ¡Pues ponte manos a la obra! Tras la sentencia del TJUE del pasado 3 de marzo puedes reclamar todos los intereses pagados asociados al IRPH. Pero además, también es posible que tu hipoteca se quede sin ningún interés una vez ganes la sentencia. Hablamos con los abogados economistas de Asesores Herrera en Vitoria para que sepas qué pasos seguir a partir de ahora:

  • ¿Qué es el IRPH? ¿Es lo mismo que el Euribor?

El IRPH es el índice de referencia de los préstamos hipotecarios, es decir, el precio al que los bancos te prestan el dinero de tu hipoteca. Es un tipo de interés oficial legislado por el Banco de España y, por tanto, es legal aplicarlo. ¡Pero los bancos deben explicártelo y contarte cuál es la diferencia con el Euribor! Y eso es lo que no han hecho en la gran mayoría de los casos. De ahí la posibilidad de recuperar todos los intereses pagados hasta el momento si reclamas tu hipoteca con IRPH.

El otro índice comúnmente aplicado a las hipotecas es el Euribor. El Euribor es el tipo de interés al que los bancos se prestan el dinero entre ellos. Y este es el motivo por el que el IRPH siempre está por encima del Euribor: “El precio al que los bancos prestan el dinero al consumidor siempre va a ser más alto que el precio al que se prestan el dinero entre ellos; es el margen con el que ganan dinero”, explica la abogada Gracia Herrera.

Tras ganar la sentencia en un plazo de 2-3 meses debe estar el dinero en la cuenta del consumidor

Es algo simple de entender pero que el banco debe explicar al consumidor, cosa que no hacía. De hecho “los bancos solían argumentar que el IRPH era un índice más estable que el Euribor.”

  • ¿Qué pasa con mi hipoteca si gano la sentencia?

Hay 2 posibilidades:

  1. Que se sustituya el IRPH por el Euribor.
  2. Que tu hipoteca pase a no tener intereses y pagues solo el préstamo. “En el derecho español el préstamo puede ser gratuito; no tiene la obligación de tener un tipo de interés asociado”, aclara Gracia Herrera.

Solo alrededor del 30% de los consumidores reclama sus hipotecas aunque en Álava se suele reclamar más

En los dos supuestos anteriores te devolverán todo el dinero que has pagado en intereses a lo largo de los años, más los intereses que este dinero ha generado. Además, a partir de ahora pagarás solo el préstamo o el préstamo más el diferencial. Por ejemplo, si tu hipoteca tenía un tipo de interés de IRPH + 0,5%, pasarás a pagar solo ese 0,5%.

  • ¿Qué hipotecas puedo reclamar y desde cuándo?
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Existen 3 tipos de IRPH: Bancos, Cajas y Entidades. Pero puedes reclamar cualquiera de ellos sin distinciones.

En torno al 80% de las hipotecas son variables y, de ellas, entre el 2.000 y 2.009 un gran porcentaje se asociaban al IRPH. En estos casos la retroactividad es total por lo que no importa cuántos años lleves pagando la hipoteca, puedes reclamarla igual. Incluso en las hipotecas ya canceladas, si están dentro de los últimos 5 años, el consejo de los abogados es que reclames el IRPH.

Las cuantías a recuperar por el IRPH son bastante elevadas y mucho mayores que por los Gastos de Constitución de Hipotecas

A partir de 2010 el uso del IRPH disminuyó mucho y, actualmente no se suele emplear. Lo mejor es que revises tu hipoteca y se la lleves a un profesional si está asociada al IRPH. Recuerda que es posible reclamar en un mismo procedimiento el IRPH y otras cláusulas abusivas como los gastos de constitución de hipotecas. ¡Empieza tu procedimiento desde el siguiente botón!

Analiza tu Hipoteca y Reclama

  • IRPH: juicio de transparencia

En este caso la sentencia se ha elevado al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Esto ha sucedido porque el Tribunal Supremo de España dijo que no se podía controlar la aplicación del IRPH por tratarse de un índice oficial aprobado legislativamente. Hubo jueces españoles que llevaron el debate a un tribunal superior y éste ha sentenciado que deja en manos de los jueces españoles decidir si hubo transparencia o no. ¿Qué quiere decir?

Significa que no declara el índice como abusivo porque es legal, tal y como argumentaba el TS, pero pone en tela de juicio la transparencia con la que los bancos lo han comercializado. Los jueces españoles decidirán en cada caso si la entidad bancaria explicó al consumidor qué era el IRPH, su diferencia con el Euribor y su evolución histórica.

“Los afectados que reclamen no deben tener miedo a criterios subjetivos de cada juez“, aconseja Gracia, y añade: “Al igual que ha pasado con las cláusulas suelo los criterios se uniformizan y las pruebas que se demandan a los bancos son muy contundentes, como pruebas documentales que figuren en el contrato de hipoteca o formación específica en estas materias por parte del cliente”.

Ahora queda en manos del consumidor la posibilidad de reclamar la falta de transparencia de su banco y, por tanto, conseguir que le devuelvan el dinero. “Que la sentencia sea del TJUE da aún más garantías al consumidor porque nadie puede corregir o contradecir esa sentencia”, zanja Gracia Herrera.

  • Álava y Barcelona a la cabeza en reclamaciones

Actualmente existen multitud de procedimientos parados en el TS a la espera de que saliera la resolución del TJUE. A partir de ahora queda en manos de los particulares tomar medidas para recuperar su dinero. En mucho casos las entidades bancarias salen ganando por la falta de perseverancia de los afectados. De hecho, las estadísticas dicen que la mayoría pierde su dinero por no reclamar.

¿Cómo actuamos en Álava? “Álava y Barcelona son audiencias bastante rápidas y pioneras en este tipo de reclamaciones. Normalmente vamos un paso por delante del resto de provincias”, indica Gracia Herrera. Tener una hipoteca asociada al IRPH no depende de la entidad con la que la firmaras, pero en Euskadi Kutxabank es una de las entidades que más reclamaciones espera recibir, seguida de Santander y Caixabank.

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