"Los bancos se hacen los remolones para no devolver las cláusulas suelo"

Las entidades financieras han comenzado a devolver a algunos clientes las cláusulas suelo. Los bancos tienen que devolver todo lo cobrado de más desde que esta cláusula comenzó a aplicarse en su hipoteca. El mayor problema está en que en el proceso extrajudicial es el banco quien decide si una cláusula puede considerarse nula o no.

Los bancos tienen tres meses para decidir si devuelven a un cliente el interés de la cláusula suelo o si, por el contrario, le obligan al cliente a ir a los tribunales.

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La ley marca que se considerarán nulas aquellas cláusulas suelo que no sean transparentes, no estén bien claras en el contrato o sobre las que no se haya informado de la forma correcta a los titulares. Y es aquí donde las entidades "se hacen las remolonas, e intentan agarrarse a cualquier cosa para no reconocer la nulidad", asegura Gracia Herrera, abogada economista de Herrera Asesores. Entre las excusas para no devolver el dinero de las cláusulas suelo está que los clientes tienen estudios o algún negocio.

Las consultas por estas irregularidades bancarias se han multiplicado para Gracia Herrera en las últimas semanas en su oficina de C/ Florida 7.

• Acuerdos de convalidaciones

Algunos bancos llegaron en su día a acuerdos con los clientes para eliminar las cláusulas suelo de sus hipotecas, pero afectaba únicamente a los pagos venideros, sin devolver lo ya cobrado de más. Lo hicieron a cambio de que los clientes renunciasen a cualquier reclamación posterior de cantidades.

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Estos acuerdos, sin embargo, se consideran también nulos, porque "la nulidad de la que hablamos es radical y no se puede convalidar por el acuerdo de las partes" según Herrera. "Quien haya firmado esos acuerdos también puede reclamar, pero el banco por ahora no lo está devolviendo de forma extrajudicial".

• Asesoramiento externo

Son muchos los clientes de bancos que están buscando asesoramiento externo. La desconfianza y la falta de información les lleva a dudar de la propuesta de devolución que hacen los bancos: "El ciudadano no es capaz de ver si el acuerdo que le dan es conforme a lo que tienen derecho o no, y busca asesoramiento externo". Un asesoramiento que, lógicamente tiene un coste.

El problema está en que "el banco te da las cifras pero no te explica nada: ni de donde viene ni nada. Algunos bancos se niegan incluso a dar el desglose de las cantidades", asegura Gracia Herrera, que ha recibido en los últimos días numerosos clientes que quieren ayuda jurídica para reclamar al banco.

En el último mes han sido muchos los clientes que han acudido a su consulta de la Calle Florida para solicitar asesoramiento externo. En todos los casos busca un acuerdo previo con los bancos.

• Cobro garantizado

El decreto del Gobierno otorga a los bancos tres meses de plazo para devolver estas cláusulas suelo. Si no hubiese acuerdo, y el banco no considera nulas estas cláusulas, entonces la siguiente reclamación tendría que ser en los juzgados.  Si el cliente gana el juicio el banco está obligado a abonar lo cobrado de más.

¿Es posible que el banco no pudiese pagar las cantidades que debe a sus clientes? "Para eso el banco tendría que quebrar y las sentencias no suponen tanto dinero para las entidades financieras", asegura Gracia Herrera, quien descarta esta posibilidad.

Las primeras cláusulas suelo comenzaron a activarse a partir de 2009, con la bajada del euribor. Las hipotecas a interés variable estaban sujetas a este índice, pero los bancos se aseguraron no perder nada en caso de que descendiese mucho. El suelo estaba entre el 2,5% y el 4%, en función de cada hipoteca. Actualmente el euribor (el interés al que los bancos se prestan el dinero) está en negativo.

• Gastos de formalización de hipotecas

Gracia Herrera también recomienda a quienes reclamen la cláusula suelo que incluyan también la reclamación por los gastos de formalización de hipoteca. Son los gastos de registro, notaría e impuesto de Actos Jurídicos Documentados. En realidad es una cuantía pequeña como para reclamarlo por sí mismo, pero puede representar cerca de 1.000€ adicionales que, en un procedimiento ya en marcha, su reclamación no tiene coste adicional.

• Clientes ya juzgados

Otro problema distinto es el que afecta a aquellos clientes a los que en su día un juez les dio la razón, pero únicamente les devolvió los intereses hasta 2013. En aquel momento esa fue la decisión judicial, pero la actual sentencia del Tribunal Europeo obliga a devolver todos los intereses desde que se activó la cláusula suelo.

En este caso el procedimiento judicial es diferente y más sencillo: el anterior juicio ya declaró nula esta cláusula y por tanto el cliente tan sólo tiene que interponer una demanda por reclamación de cantidades. Eso sí: siempre es necesario intentar un acuerdo previo extrajudicial.

• Gastos fiscales

Por cierto que la Diputación no penalizará fiscalmente a aquellos contribuyentes a los que se les devuelvan las cláusulas suelo. Según el Diputado de Hacienda "no se integrará en la base imponible la devolución de las cantidades previamente satisfechas en concepto de interés", con lo que "quedarán exentos de pago todos los intereses devueltos por las entidades financieras, tanto en el caso de las cantidades pagadas de más, como en el caso de los llamados intereses indemnizatorios". Sí tendrán, en cambio, que devolver las deducciones por inversión en vivienda habitual aplicadas por estas cantidades de los cuatro últimos ejercicios.

Si quieres conocer cómo funciona tu hipoteca puedes concertar una cita con Herrera Asesores, en su oficina de la Calle Florida 7 y en el 945 30 51 45.